Forum o finansach
Kredyty Autor: OlaZKredytem |

Kredyt hipoteczny przy działalności na ryczałcie — jak bank liczy zdolność?

Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą od prawie trzech lat i rozliczam się ryczałtem, głównie z usług marketingowych dla stałych klientów. Chcemy z partnerem złożyć wniosek o kredyt hipoteczny na mieszkanie z rynku wtórnego, cena około 620 tys. zł, a wkład własny mamy w okolicach 20 procent. Moje przychody są dość regularne, ale koszty w ryczałcie nie są wykazywane tak jak na skali czy podatku liniowym. Zastanawiam się, czy bank patrzy wtedy głównie na przychód, podatek, historię wpływów na konto czy jeszcze inaczej przelicza taki dochód. Partner pracuje na etacie, ale moja część dochodu byłaby ważna dla zdolności kredytowej. Czy ktoś składał ostatnio wniosek o kredyt hipoteczny przy ryczałcie i wie, jak banki podchodzą do takiej formy rozliczenia? Interesuje mnie też, czy znaczenie ma stawka ryczałtu i branża, w której działa firma.

Dyskusja Ekspertów

5 Komentarzy
E
ewa_biznes
U mnie przy ryczałcie bank nie brał całego przychodu, tylko liczył z niego określony procent jako dochód, a różnice między bankami były naprawdę spore. Dużo zależało też od stawki ryczałtu, ciągłości wpływów i tego, czy klienci byli stali, więc dobrze porównać kilka banków - jaką masz stawkę ryczałtu?
D
DorotaM
RE: ewa_biznes
ewa_biznes dobrze to ujęła, bo przy ryczałcie banki potrafią bardzo różnie przeliczać przychód na dochód i czasem wychodzą zupełnie inne zdolności przy tych samych dokumentach. Przy usługach marketingowych znaczenie może mieć nie tylko sama stawka ryczałtu, ale też historia wpływów z konta, PIT-y za ostatnie lata i to, czy umowy/faktury pokazują stałą współpracę, a nie jednorazowe zlecenia. Przy wkładzie około 20% sytuacja wygląda sensownie, ale przy cenie 620 tys. zł kluczowe będzie, ile bank uzna z działalności jako realny dochód oraz jakie dochody ma partner. Jaką masz stawkę ryczałtu i mniej więcej średni miesięczny przychód z ostatnich 12 miesięcy?
L
LeszekK
RE: ewa_biznes
Potwierdzam to, co pisze ewa_biznes, bo przy ryczałcie banki potrafią podejść do tematu zupełnie inaczej. Jeden może uznać tylko część przychodu jako dochód, a inny przy tej samej działalności wyliczy zdolność dużo korzystniej. Przy usługach marketingowych i stałych klientach ciągłość wpływów może działać na plus, ale sporo zależy od historii przelewów i PIT-ów za ostatnie lata. Przy wkładzie 20% i regularnych przychodach sytuacja nie brzmi źle, tylko sama forma opodatkowania może mocno zawęzić wybór banku. Jaką masz stawkę ryczałtu i mniej więcej miesięczne przychody?
M
MonikaK
Przy ryczałcie banki zwykle nie biorą całego przychodu jako dochodu, tylko przyjmują jakiś procent przychodu zależnie od stawki ryczałtu, branży i własnej polityki. Przy usługach marketingowych bywa z tym różnie, więc w jednym banku zdolność może wyjść słabo, a w innym całkiem sensownie, zwłaszcza jeśli wpływy są regularne i działalność trwa już prawie 3 lata. Do wniosku często patrzą na PIT-y za ostatnie 1-2 lata, ewidencję przychodów, zaświadczenia z ZUS/US i historię konta firmowego. Przy 20% wkładu własnego macie dobry punkt startu, ale kluczowe będzie też, jakie dochody ma partner i czy macie inne zobowiązania. Partner jest na etacie czy też prowadzi działalność?
I
Ilona_fin
Banki różnie podchodzą do ryczałtu, więc dużo zależy od stawki ryczałtu, wysokości przychodów z ostatnich 12/24 miesięcy i tego, czy partner też ma dochód do zdolności. Jaką masz stawkę ryczałtu i średni miesięczny przychód?