Forum o finansach
Kredyty Autor: IlonaR |

Kredyt hipoteczny a leasing samochodu w działalności — czy bank mocno obniży zdolność?

Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą w branży usług marketingowych i od ponad trzech lat rozliczam się na zasadach ogólnych. Chcemy z mężem złożyć wniosek o kredyt hipoteczny na mieszkanie za około 620 tys. zł, przy wkładzie własnym 20 procent. Mam w firmie leasing samochodu, którego rata wynosi 1850 zł miesięcznie i będzie jeszcze spłacana przez niecałe dwa lata. Samochód jest faktycznie potrzebny do pracy, bo dojeżdżam do klientów i na spotkania poza miastem. Zastanawiam się, czy bank potraktuje tę ratę tak samo jak zwykłe zobowiązanie prywatne i mocno obniży nam zdolność kredytową. Dochód z działalności po kosztach wychodzi u mnie średnio około 9 tys. zł miesięcznie, ale właśnie ten leasing jest największym kosztem stałym. Czy ktoś składał wniosek o kredyt hipoteczny przy aktywnym leasingu firmowym i wie, jak banki do tego podchodzą?

Dyskusja Ekspertów

9 Komentarzy
M
marta_wydatki
A jak ten leasing jest ujęty w kosztach i jaki mniej więcej wychodzi dochód po kosztach za ostatnie 12 miesięcy? Banki często patrzą nie tylko na samą ratę, ale też na stabilność dochodu z działalności.
A
AgnieszkaW
RE: marta_wydatki
Marta dobrze zwróciła uwagę na dochód, tylko doprecyzowałbym, że leasing nie zawsze działa w banku tak samo jak zwykły kredyt konsumpcyjny. Część banków patrzy na ratę leasingu jako na stałe obciążenie, a część bardziej przez pryzmat wyniku firmy po kosztach, więc efekt może być różny. Jeśli auto jest faktycznie używane w działalności i rata jest normalnym kosztem firmowym, to nie musi automatycznie „zabić” zdolności, ale może ją zauważalnie obniżyć. Przy JDG bank i tak zwykle będzie analizował PIT, KPiR, przychody, koszty i dochód z dłuższego okresu, nie tylko ostatni miesiąc. Te niecałe dwa lata do końca leasingu też mogą mieć znaczenie, bo dla banku to nadal regularne zobowiązanie. Dużo zależy od tego, jaki macie łączny dochód z mężem i czy są jeszcze inne raty albo limity na kartach. Jaki mniej więcej wychodzi miesięczny dochód netto z działalności po odjęciu kosztów, już z tą ratą leasingową?
E
EwelinaM
RE: AgnieszkaW
AgnieszkaW, zgadza się, przy JDG banki potrafią różnie ująć leasing: czasem od razu obniżają zdolność o ratę, a czasem patrzą głównie na dochód firmy już po kosztach, więc kluczowe będzie, jak wygląda średni dochód z ostatnich miesięcy lub roku. Czy ta rata 1850 zł mocno obniża wykazywany dochód w PIT/KPiR?
A
AlicjaM
Bank raczej uwzględni tę ratę leasingu przy liczeniu zdolności, nawet jeśli samochód jest faktycznie używany w działalności. Przy JDG często patrzą na dochód po kosztach, więc leasing już obniża wynik firmy, a w niektórych bankach dodatkowo jest traktowany podobnie jak zobowiązanie miesięczne. Dużo zależy od konkretnego banku i od tego, jak stabilne są dochody z działalności za ostatni rok albo dwa lata. Rata 1850 zł nie musi przekreślać kredytu przy cenie 620 tys. zł i 20% wkładu, ale może zauważalnie obniżyć maksymalną kwotę, szczególnie jeśli dochód jest liczony konserwatywnie. Plusem jest to, że działalność trwa ponad 3 lata, bo banki zwykle lepiej patrzą na dłuższą historię firmy. Przy zasadach ogólnych kluczowy będzie PIT, KPiR i ewentualnie bieżące wyniki, a nie sama wysokość przychodu. Jeśli leasing kończy się za niecałe dwa lata, część banków może też inaczej podejść do zobowiązania niż przy świeżo zawartej umowie. Jaki macie mniej więcej średni miesięczny dochód netto z działalności i z etatu męża, jeśli mąż pracuje na etacie?
S
SzymonR
Bank raczej uwzględni leasing, ale nie zawsze w taki sam sposób. Przy JDG często patrzą na dochód po kosztach, więc jeśli rata leasingowa obniża dochód w KPiR, to już częściowo jest „wliczona” w wynik firmy. Część banków mimo to dolicza ratę leasingu jako osobne zobowiązanie, a część analizuje ją bardziej przez pryzmat kosztów działalności. Rata 1850 zł może więc obniżyć zdolność, ale nie musi jej zabić, szczególnie jeśli dochody są stabilne i dobrze udokumentowane za ostatnie 12 albo 24 miesiące. Duże znaczenie będzie miało też to, jakie dochody ma mąż, czy macie inne zobowiązania i jak wygląda średni dochód firmy po kosztach. Przy kwocie mieszkania 620 tys. zł i 20% wkładu kredyt wychodzi około 496 tys. zł, więc bank będzie patrzył dość dokładnie na miesięczną nadwyżkę w budżecie. Dobrze też sprawdzić kilka banków, bo przy działalności i leasingu różnice w liczeniu zdolności bywają naprawdę spore. Jakie macie mniej więcej łączne dochody netto miesięcznie po kosztach firmy?
H
HubertK
RE: SzymonR
SzymonR dobrze to ujął, bo przy JDG dużo zależy od banku i tego, czy analityk potraktuje leasing tylko jako koszt w firmie, czy jeszcze jako osobne obciążenie. Ja bym sprawdził zdolność w 2-3 bankach, bo przy racie 1850 zł różnice mogą być zauważalne.
S
SandraK
Bank raczej uwzględni tę ratę leasingu przy liczeniu zdolności, zwłaszcza że to JDG i koszt stały widoczny w dokumentach firmy. Nie zawsze oznacza to duży spadek zdolności, bo analityk patrzy też na dochód po kosztach, stabilność przychodów, PIT/KPiR i to, czy auto faktycznie służy działalności. Przy racie 1850 zł może to mieć zauważalny wpływ, ale przy 20% wkładu własnego i dobrych dochodach nie musi przekreślać kredytu. Macie już wyliczoną średnią dochodu z ostatnich 12 albo 24 miesięcy?
R
RenataM
Bank raczej nie pominie tej raty leasingu, nawet jeśli samochód jest faktycznie używany w działalności i pomaga generować przychód. Zwykle patrzą na dochód po kosztach, a leasing w KPiR ten dochód obniża, więc wpływ na zdolność może być widoczny. Dużo zależy od tego, jak stabilne i wysokie są dochody z działalności za ostatnie miesiące oraz pełne lata podatkowe. Jeśli rata 1850 zł jest już ujęta w kosztach firmy, część banków może liczyć to inaczej niż zwykłą ratę prywatnego zobowiązania, ale nie zakładałbym, że przejdzie bez znaczenia. Znaczenie ma też to, czy mąż ma stały dochód i jakie macie inne zobowiązania, limity na kartach albo zakupy ratalne. Przy 20 procent wkładu własnego sytuacja wygląda lepiej niż przy minimalnym wkładzie, ale sama rata leasingu przez kolejne prawie dwa lata może obniżyć maksymalną kwotę kredytu. A jakie macie mniej więcej łączne miesięczne dochody netto, już po kosztach działalności?
K
KornelK
Bank zwykle potraktuje ratę leasingu jako stałe obciążenie firmy, więc zdolność może spaść, ale dużo zależy od dochodu po kosztach i tego, jak stabilnie wygląda PIT/KPiR za ostatnie lata. Czy leasing jest już ujęty w kosztach działalności w wynikach, które będziecie pokazywać bankowi?