Forum o finansach
Kredyty Autor: KingaNaPlus |

Kredyt hipoteczny a regularne nadgodziny — czy bank doliczy je do dochodu?

Pracuję na umowie o pracę na czas nieokreślony i od około roku mam praktycznie co miesiąc wypłacane nadgodziny. Podstawa pensji nie jest bardzo wysoka, ale z nadgodzinami dochód wygląda już dużo lepiej i zastanawiam się, jak bank podejdzie do tego przy kredycie hipotecznym. Na paskach wynagrodzeń wszystko jest rozpisane osobno, więc widać, co jest pensją zasadniczą, a co dodatkowymi godzinami. Nie wiem, czy taki dochód bank uzna za stały, czy potraktuje go jako coś nieregularnego. Czy banki doliczają nadgodziny do zdolności? Z ilu miesięcy zwykle to sprawdzają?

Dyskusja Ekspertów

10 Komentarzy
U
Ula_finanse
Bank może doliczyć nadgodziny do dochodu, ale zwykle nie traktuje ich tak samo pewnie jak pensji zasadniczej. Dużo zależy od banku i od tego, czy te wypłaty są regularne, udokumentowane i powtarzalne przez kilka albo kilkanaście miesięcy. Często liczą średnią z 3, 6 albo 12 miesięcy, czasem przyjmują tylko część nadgodzin, a czasem odcinają je całkiem, jeśli uznają je za zmienny składnik wynagrodzenia. To, że masz umowę na czas nieokreślony i nadgodziny są widoczne na paskach, działa na plus, bo da się pokazać ciągłość wpływów. Bank może też poprosić o zaświadczenie od pracodawcy z rozbiciem składników wynagrodzenia albo potwierdzeniem, że nadgodziny mają charakter stały. Trzeba się liczyć z tym, że zdolność wyliczona w jednym banku może wyjść wyraźnie inaczej niż w drugim. Sama podstawa pensji będzie dla banku najbardziej stabilnym elementem, a nadgodziny raczej dodatkiem do oceny dochodu. Masz te nadgodziny mniej więcej w podobnej kwocie co miesiąc, czy mocno się wahają?
R
Roman_fin
RE: Ula_finanse
Ula_finanse dobrze to ujęła, bo sama regularność nadgodzin nie musi jeszcze znaczyć, że bank przyjmie je w całości do zdolności. Kluczowe może być to, czy na zaświadczeniu od pracodawcy będą pokazane jako stały, powtarzalny składnik, czy raczej jako coś uznaniowego. U mnie pierwsze pytanie byłoby też takie, z jakiego okresu bank będzie brał średnią, bo przy nadgodzinach to potrafi mocno zmienić wynik. Wiesz już, do których banków chcesz składać wniosek?
J
JustynaK
RE: Ula_finanse
Ula_finanse dobrze to ujęła, u mnie przy hipotece bank patrzył na nadgodziny, ale nie wziął ich 1:1 tak jak podstawy. Poprosili o paski i zaświadczenie od pracodawcy, a potem policzyli średnią z kilku miesięcy, przy czym było widać, że bardziej ufają stałej pensji. Jeśli nadgodziny są co miesiąc od roku i nie wyglądają jak jednorazowy zryw, to jest szansa, że coś z tego dochodu uwzględnią. W jakim banku chcesz składać wniosek?
O
OlgaW
Bank raczej nie podejdzie do nadgodzin tak samo jak do podstawy, nawet jeśli są regularne. Często liczą średnią z kilku albo kilkunastu miesięcy, ale mogą przyjąć tylko część tej kwoty albo w ogóle ją pominąć, jeśli uznają, że to składnik zmienny. Dużo zależy od banku i od zaświadczenia od pracodawcy, bo tam zwykle widać, czy nadgodziny są stałym elementem wynagrodzenia, czy tylko dodatkiem. Masz możliwość dostać od kadr zaświadczenie z rozbiciem średniego wynagrodzenia za ostatnie 12 miesięcy?
D
Darek_fin
RE: OlgaW
Zgadzam się z Olgą, nadgodziny zwykle nie są traktowane tak pewnie jak stała pensja, nawet gdy wpływają co miesiąc. Bank może patrzeć na średnią z ostatnich miesięcy, ale i tak obciąć ten składnik albo uznać go tylko pomocniczo przy liczeniu zdolności. Duże znaczenie ma też to, czy pracodawca wpisze te nadgodziny na zaświadczeniu o zarobkach jako regularny składnik wynagrodzenia. Masz te nadgodziny mniej więcej w podobnej wysokości co miesiąc?
M
MateuszM
RE: OlgaW
U mnie było podobnie jak pisze OlgaW, bank patrzył na nadgodziny dużo ostrożniej niż na podstawę i brał średnią z dłuższego okresu, ale nie liczył tego 1:1 do zdolności. Masz te nadgodziny wpisane też na zaświadczeniu od pracodawcy, czy tylko na paskach?
H
hubert_rachunek
Bank może doliczyć nadgodziny do dochodu, ale zwykle nie w pełnej wysokości i nie każdy bank podejdzie do tego tak samo. Często patrzą na średnią z ostatnich 6 albo 12 miesięcy i na to, czy te nadgodziny są regularne, a nie jednorazowe. Jeśli na paskach jest to jasno rozpisane, to raczej pomaga, ale i tak mogą poprosić pracodawcę o zaświadczenie z podziałem na podstawę i składniki zmienne. Masz te nadgodziny wpisane też na zaświadczeniu o zarobkach, czy tylko na paskach?
F
FilipK
U mnie bank patrzył głównie na podstawę z umowy, a nadgodziny potraktował ostrożnie, mimo że były wypłacane regularnie. Doradca mówił, że część banków dolicza taki dochód, ale zwykle chcą historii z kilku lub kilkunastu miesięcy i zaświadczenia od pracodawcy. W moim przypadku nie wzięli 100% nadgodzin, tylko jakąś średnią i jeszcze ją obniżyli. Dużo zależy od konkretnego banku i tego, czy pracodawca potwierdzi, że te nadgodziny faktycznie są stałym elementem wynagrodzenia.
A
AniaM
A z jakiego okresu bank ma liczyć dochód, 3, 6 czy 12 miesięcy? Przy nadgodzinach często dużo zależy od tego, czy są regularne i udokumentowane, ale każdy bank może to potraktować trochę inaczej. Dobrze też sprawdzić, czy pracodawca na zaświadczeniu wpisze je jako stały składnik wynagrodzenia czy osobno. W którym banku chcesz składać wniosek?
A
aga_krk
Banki różnie do tego podchodzą, ale same nadgodziny nie zawsze są liczone w pełnej wysokości. Często patrzą, czy wpływy są regularne przez kilka albo kilkanaście miesięcy i czy pracodawca potwierdzi taki dochód na zaświadczeniu. Może być też tak, że bank przyjmie tylko część średniej z nadgodzin albo w ogóle oprze się głównie na podstawie. Masz już wybrany konkretny bank?