Forum o finansach
Firma Autor: BartekNaEtacie |

Czy zakup sprzętu na raty firmowe w JDG może być problemem przy późniejszym kredycie?

Prowadzę JDG od niecałego roku i działam głównie w usługach marketingowych dla małych firm. Mam do kupienia laptop, monitor i kilka akcesoriów za około 14 tys. zł, a sklep proponuje raty firmowe na 12 albo 24 miesiące. Zastanawiam się, czy taki zakup jest później widoczny dla banku jak normalne zobowiązanie firmowe, jeśli za kilka miesięcy chciałbym starać się o kredyt obrotowy. Przychody mam nieregularne, zwykle między 9 a 16 tys. zł miesięcznie, więc nie chciałbym sobie niepotrzebnie utrudnić finansowania. Nie chodzi mi o leasing samochodu ani kartę kredytową, tylko zwykłe raty za sprzęt kupiony na firmę. Czy banki patrzą na takie raty jako istotne obciążenie przy JDG? Jak to wygląda w praktyce, gdy firma jest jeszcze dość młoda?

Dyskusja Ekspertów

10 Komentarzy
N
NataliaK
Tak, bank zwykle potraktuje takie raty jak zobowiązanie i uwzględni je przy zdolności, zwłaszcza jeśli wyjdą w BIK albo w dokumentach firmowych. Przy nierównych przychodach większe znaczenie może mieć jednak cała historia wpływów i dochodu niż sama rata za sprzęt.
A
AureliaW
RE: NataliaK
Zgadzam się z Natalią, sama rata raczej nie musi być problemem, ale bank doliczy ją do stałych obciążeń, jeśli zobaczy finansowanie w BIK albo w papierach z działalności. Przy kwocie 14 tys. zł dużo zależy od wysokości miesięcznej raty i tego, jak wygląda dochód po kosztach, bo przy JDG bank często patrzy bardziej na realną nadwyżkę niż na sam przychód. Jeśli wpływy są nierówne, to krótszy okres działalności może mieć większe znaczenie niż sam zakup sprzętu. Masz już wybrany bank pod kredyt obrotowy, czy dopiero ogólnie sprawdzasz temat?
N
NikodemK
Tak, bank zwykle potraktuje takie raty jako bieżące zobowiązanie firmy i uwzględni je przy ocenie zdolności, zwłaszcza przy krótkim stażu JDG i nierównych przychodach. Sprawdź też, czy sklep robi to jako kredyt/leasing, bo to może mieć znaczenie w BIK i dokumentach dla banku.
A
AlicjaM
Może być widoczne, ale nie zawsze w taki sam sposób jak typowy kredyt firmowy, bo zależy od formy finansowania i tego, kto faktycznie udziela rat. Bank przy kredycie obrotowym i tak zwykle patrzy na koszty stałe, historię rachunku, PIT/KPiR i przepływy, więc rata za sprzęt może obniżyć zdolność, nawet jeśli sama kwota nie jest duża. Przy nierównych przychodach większe znaczenie może mieć to, czy rata nie pogarsza płynności w słabszych miesiącach. Sprawdzałeś, czy to są raty bankowe, leasing, czy odroczona płatność od sklepu?
D
DorotaM
To raczej nie jest tak, że same raty firmowe automatycznie blokują późniejszy kredyt obrotowy. Bank może je jednak widzieć jako zobowiązanie i uwzględnić przy ocenie zdolności, zwłaszcza jeśli spłata idzie przez rachunek firmowy albo finansowanie jest raportowane do baz. Przy JDG często patrzą też na historię przychodów, koszty i regularność wpływów, więc przy nierównych przychodach ta rata może po prostu trochę obciążać obraz firmy. Masz już jakieś inne zobowiązania firmowe albo prywatne?
R
RafalM
RE: DorotaM
DorotaM dobrze to ujęła, bo sam fakt rat na sprzęt nie przekreśla późniejszego kredytu, ale bank patrzy na całość obciążeń w JDG. Przy kwocie 14 tys. zł rata raczej nie powinna być zabójcza, o ile przychody i koszty pokazują, że firma ma z czego to spokojnie obsługiwać. Większe znaczenie może mieć to, że działalność trwa krócej niż rok i przychody są nierówne, bo wtedy bank często mocniej analizuje historię wpływów. Sprawdziłbym też, czy te raty będą jako kredyt/leasing/pożyczka, bo to może inaczej wyglądać w ocenie banku. Na kiedy realnie planujesz składać wniosek o kredyt obrotowy?
J
JanuszM
RE: DorotaM
DorotaM dobrze to ujęła, tylko doprecyzowałbym, że w JDG granica między „firmowym” a „prywatnym” zobowiązaniem bywa dla banku dość płynna, bo i tak patrzą na Ciebie jako osobę prowadzącą działalność. Same raty za sprzęt nie muszą być problemem, ale przy krótkim stażu firmy i nierównych przychodach mogą obniżyć dostępny limit albo wpłynąć na ocenę miesięcznych obciążeń. Dużo zależy też od tego, czy to będą zwykłe raty, leasing, pożyczka firmowa czy karta/limit w sklepie. Masz już upatrzoną konkretną formę finansowania tych 14 tys.?
A
AlinaW
Może być widoczne, ale dużo zależy od formy finansowania i tego, kto faktycznie udziela rat. Bank przy kredycie obrotowym zwykle patrzy nie tylko na samo zobowiązanie, ale też na obciążenie miesięczne, historię spłat i przepływy na koncie firmowym. Przy przychodach nieregularnych rata za sprzęt może trochę obniżyć zdolność, choć przy 14 tys. zł nie musi to automatycznie zamykać drogi do kredytu. Sprawdzałeś, czy to są raty bankowe/leasing, czy zwykła płatność odroczona od sklepu?
D
dorota_vat
Może to być widoczne jako zobowiązanie, ale dużo zależy od formy tych rat, bo czasem jest to kredyt/leasing po stronie banku albo firmy finansującej, a czasem zwykła płatność ratalna sklepu. Przy kredycie obrotowym bank i tak zwykle patrzy szerzej: na historię rachunku, dochód, PIT/KPiR, ZUS/US i regularność wpływów, więc sama rata za sprzęt nie musi od razu przekreślać sprawy. Przy nierównych przychodach bardziej uważałbym na to, czy rata nie pogorszy miesięcznej zdolności w słabszych miesiącach. Masz już ofertę z nazwą podmiotu finansującego te raty?
A
ania_z_poznania
U mnie bank przy kredycie firmowym pytał o takie raty i traktował je normalnie jako miesięczne zobowiązanie, nawet jeśli sprzęt był typowo do działalności. Sama kwota 14 tys. zł pewnie nie musi być problemem, ale przy krótkim stażu JDG i nierównych przychodach może obniżyć zdolność, bo patrzą na stałe obciążenia. Ja bym bardziej uważał na ratę miesięczną niż na sam fakt zakupu, bo 12 miesięcy wygląda w cashflow inaczej niż 24. Masz już jakieś inne leasingi, karty albo limity firmowe?