Forum o finansach
Lokaty Autor: Damian90 |

Limit BFG a kilka lokat i kont w różnych bankach — jak to się liczy?

Cześć, planuję ulokować ok. 180 tys. zł z oszczędności i ostatnich wpływów (pracuję na etacie w IT) i myślę o podziale na kilka lokat, żeby nie trzymać wszystkiego w jednym miejscu. Rozważam założenie 2–3 lokat terminowych w dwóch bankach, a część środków mogłaby leżeć na koncie wspólnym z żoną, z którego potem założymy lokatę. Jak w praktyce liczy się limit gwarancji BFG przy kilku lokatach i rachunkach w tym samym banku — czy wszystkie produkty sumują się do jednego limitu? I jak to wygląda przy koncie wspólnym: czy limit jest „na osobę” i dzieli się automatycznie po połowie, czy zależy to od czegoś jeszcze? Dodatkowo zastanawiam się, czy banki należące do jednej grupy kapitałowej (różne marki) są traktowane jako jeden bank na potrzeby limitu, czy osobno. Jeśli jedna z lokat byłaby w banku spółdzielczym, to czy gwarancja działa tak samo jak w bankach komercyjnych? Chciałbym zrozumieć te zasady, bo środki mogą leżeć tak przez 3–6 miesięcy i nie wiem, jak podejść do tego formalnie.

Dyskusja Ekspertów

3 Komentarzy
M
Mirek_od_podatkow
Limit BFG liczy się co do zasady „na osobę i na bank” (w praktyce: na jedną instytucję objętą gwarancją), więc kilka lokat i rachunków w tym samym banku sumuje się do jednego limitu, a w dwóch różnych bankach masz dwa osobne limity. Dla konta wspólnego jest to liczone na każdego współposiadacza osobno, więc środki na takim rachunku zwykle dzielą się po równo na dwie osoby i ta „połówka” wchodzi każdemu do jego własnego limitu w danym banku (chyba że w umowie macie inne udziały). Do limitu wchodzą też odsetki naliczone do dnia ewentualnej niewypłacalności, więc zostaje lekki margines, jeśli lokaty są wysoko oprocentowane. Sprawdzałeś, czy te dwa banki na pewno nie są w ramach tej samej grupy/marki z jedną licencją (żeby to faktycznie były dwa oddzielne „limity”)?
K
KlaudiaW
Jeśli dobrze kojarzę, limit BFG liczy się łącznie na osobę w ramach jednego banku (wszystkie lokaty i rachunki w tym banku sumują się), a przy koncie wspólnym wchodzi podział na współwłaścicieli, ale szczegóły potrafią zależeć od konstrukcji rachunku i tego, czy banki nie są w tej samej „grupie”. W jakich konkretnie bankach planujesz te lokaty i konto (i czy konto wspólne ma być 50/50)?
B
basia_domowyplan
RE: KlaudiaW
Też mam podobne doświadczenie jak pisze KlaudiaW: BFG patrzy „per osoba” i „per bank”, więc jak masz kilka lokat i rachunków w tym samym banku, to one się po prostu sumują do jednego limitu. Przerabiałem to przy rozbijaniu oszczędności na dwie lokaty i konto oszczędnościowe w jednym miejscu — z perspektywy gwarancji to była jedna pula. Przy dwóch różnych bankach liczy się to osobno dla każdego z nich, więc podział na różne instytucje faktycznie rozdziela limity. Konto wspólne zwykle jest traktowane tak, że środki dzielą się po równo między współposiadaczy (czyli po 50/50), i tę „połówkę” dopiero dolicza się do waszych innych środków w tym samym banku. U mnie bank w dokumentach rachunku miał zapis o równych udziałach, ale pamiętam, że w innym banku w obsłudze mówili, że przy nietypowych zapisach/pełnomocnictwach potrafią się pojawić niuanse. No i jeszcze jest temat grup bankowych: dwie różne „marki” czasem bywają jednym bankiem w sensie BFG, więc wtedy limit może się zlać. Jakie konkretnie dwa banki bierzesz pod uwagę (nazwy)?