Forum o finansach
Kredyty Autor: AdrianKonto |

Kredyt hipoteczny przy działalności na ryczałcie — jak bank liczy taki dochód?

Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą od ponad dwóch lat i rozliczam się ryczałtem. Chciałbym w najbliższych miesiącach złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, ale nie wiem, jak banki podchodzą do takiej formy opodatkowania. Przychody mam dość stabilne, ale wiadomo, że na ryczałcie nie widać kosztów tak jak przy skali albo podatku liniowym. Zastanawiam się, czy bank patrzy głównie na przychód z ewidencji, PIT czy historię wpływów na konto. Czy ryczałt obniża zdolność? Czy dwa lata działalności wystarczą?

Dyskusja Ekspertów

5 Komentarzy
I
Ilona_fin
Banki zwykle nie biorą całego przychodu z ryczałtu jako dochodu, tylko przyjmują jakiś procent zależny od branży i stawki ryczałtu. W praktyce potrafi to wyglądać bardzo różnie, bo jeden bank policzy dochód dość konserwatywnie, a inny zaakceptuje wyższą część przychodu, jeśli wpływy są regularne. Często patrzą też na historię działalności, PIT-y, ewidencję przychodów, ZUS i wyciągi z konta firmowego. Duże znaczenie ma też to, czy masz stałe kontrakty albo powtarzalnych klientów. Jaką masz stawkę ryczałtu i branżę?
L
lukasz_od_vat
RE: Ilona_fin
U mnie było podobnie jak pisze Ilona_fin: przy ryczałcie bank nie traktował przychodu jak dochodu, tylko liczył swoją część według wewnętrznych zasad i wyszły spore różnice między ofertami. Dużo zależało też od historii wpływów na konto i tego, czy faktury były regularne, a jaką masz stawkę ryczałtu?
S
SandraK
RE: Ilona_fin
Ilona_fin dobrze to ujęła, bo przy ryczałcie bank rzadko traktuje cały wpływ na konto jako realny dochód. Zwykle robią własne przeliczenie, czyli biorą określony procent przychodu i dopiero z tego wychodzi dochód do zdolności. Dużo zależy od stawki ryczałtu, branży i tego, czy wpływy są regularne, czy raczej skaczą z miesiąca na miesiąc. Przy działalności ponad dwa lata jest już plus, bo bank ma z czego policzyć średnią, najczęściej z PIT-ów, ewidencji przychodów i historii konta. Problem w tym, że dwa banki mogą z tych samych dokumentów wyliczyć zupełnie inną zdolność. Dlatego nie zdziwiłbym się, gdyby w jednym miejscu wyszło słabo, a w innym całkiem sensownie. Znaczenie mogą mieć też składki ZUS, inne zobowiązania i wkład własny. Jaką masz stawkę ryczałtu i mniej więcej branżę?
R
RobertK
Przy ryczałcie bank zwykle wychodzi od przychodu, ale nie przyjmuje go w całości jako dochodu do zdolności. Często stosuje własny procent uznania przychodu, zależny od stawki ryczałtu, branży i historii wpływów na konto, więc w jednym banku wynik może wyjść zupełnie inaczej niż w drugim. Duże znaczenie ma też ciągłość działalności, brak zaległości w ZUS/US i to, czy przychody są regularne, a nie skokowe. Przy stabilnych wpływach od ponad dwóch lat masz lepszą pozycję niż ktoś z krótką historią, ale i tak dobrze porównać kilka banków, bo podejście do ryczałtu mocno się różni. Jaką masz stawkę ryczałtu i branżę?
L
LukaszK
Banki zwykle nie biorą całego przychodu z ryczałtu jako dochodu, tylko liczą go według swoich wskaźników zależnych od branży i stawki ryczałtu, więc różnice między bankami potrafią być spore. Jaką masz stawkę ryczałtu?