Forum o finansach
Kredyty Autor: MirekFaktury |

Kredyt hipoteczny a limit w koncie firmowym — czy bank traktuje go jak zadłużenie?

Prowadzę jednoosobową działalność i mam w koncie firmowym przyznany limit odnawialny na 60 tys. zł, z którego korzystam głównie przy większych płatnościach od kontrahentów. Teraz jestem na etapie kompletowania dokumentów do wniosku o kredyt hipoteczny i zastanawiam się, jak bank podejdzie do takiego limitu. Na dzień składania wniosku mogę mieć wykorzystane około 15-20 tys. zł, ale zwykle spłacam to po wpływie faktur. Czy bank patrzy na sam przyznany limit, czy tylko na aktualnie wykorzystaną kwotę? Czy taki limit firmowy może zauważalnie obniżyć zdolność kredytową przy hipotece?

Dyskusja Ekspertów

8 Komentarzy
O
OlaW
Bank zwykle widzi taki limit jako zobowiązanie, nawet jeśli jest odnawialny i nie jest w pełni wykorzystany. Przy liczeniu zdolności może przyjąć albo aktualne zadłużenie, albo pewien procent całego przyznanego limitu jako miesięczne obciążenie, zależnie od banku. Jeśli na dzień wniosku będzie wykorzystane 15-20 tys. zł, to może to obniżyć zdolność, ale nie musi zablokować kredytu, szczególnie jeśli dochody z działalności są stabilne. Dobrze mieć historię spłat i wyjaśnić, że limit służy do płynności firmowej, a nie stałego finansowania kosztów. Masz ten limit widoczny w BIK jako firmowy produkt, czy tylko w historii rachunku?
W
WojtekR
RE: OlaW
OlaW dobrze zwróciła uwagę, że sam fakt przyznanego limitu może mieć znaczenie, nawet jeśli realnie korzystasz tylko z części. Przy działalności gospodarczej banki potrafią różnie patrzeć na takie limity, bo czasem traktują je jak bufor płynności, a czasem jak normalne zobowiązanie obniżające zdolność. Dużo może zależeć od tego, czy limit jest widoczny w BIK, jak długo go masz i czy wpływy na konto pokazują regularną spłatę. Te 15-20 tys. wykorzystania na dzień złożenia wniosku też może być odebrane inaczej niż limit niewykorzystany. Pytanie też, czy bank analizuje tylko saldo z danego dnia, czy historię rachunku za kilka miesięcy. Ja bym bardziej dopytywał konkretny bank, jak liczy taki produkt przy JDG, bo różnice między nimi bywają spore. Czy ten limit jest typowo firmowy na rachunku działalności, czy powiązany też z Twoją prywatną historią kredytową?
I
Ilona_fin
RE: WojtekR
WojtekR, właśnie tego się obawiam, że jeden bank policzy cały dostępny limit, a inny tylko faktyczne wykorzystanie albo miesięczny koszt odsetek. Czy przy składaniu wniosku miałeś taki limit pokazany w BIK albo tylko w dokumentach firmowych?
J
JagodaM
To nie zawsze działa tak, że bank patrzy tylko na faktycznie wykorzystane 15-20 tys. zł. Przy limicie odnawialnym część banków liczy do obciążeń sam fakt dostępnego limitu, np. zakładając określony procent miesięcznej raty od całej kwoty albo od wykorzystanej części. W działalności gospodarczej mogą też patrzeć na historię obrotów, częstotliwość korzystania z limitu i to, czy jest to stałe finansowanie bieżącej działalności. Samo spłacanie po wpływach od kontrahentów pomaga w obrazie płynności, ale nie musi wyzerować wpływu na zdolność. Jeśli limit jest aktywny na 60 tys., analityk może uznać, że masz potencjalne zobowiązanie, nawet gdy saldo akurat nie jest wysokie. Czasem doradca kredytowy potrafi od razu powiedzieć, jak dany bank to przelicza, bo różnice między bankami są spore. Masz już wybrany konkretny bank, czy dopiero porównujesz oferty?
S
Sylwek77
Bank może patrzeć na taki limit różnie, zależnie od procedur i tego, czy ocenia sam przyznany limit, czy realne wykorzystanie. Przy JDG często proszą też o historię rachunku, więc może być widać, że limit pracuje rotacyjnie, a nie jako stałe zadłużenie. Dużo zależy od banku, formy rozliczania działalności i tego, jak długo ten limit funkcjonuje. W jakim banku składasz wniosek o hipotekę?
A
Asia_domowybudzet
Bank zwykle uwzględnia taki limit przy liczeniu zdolności, czasem nawet od całej przyznanej kwoty, a nie tylko od wykorzystanych 15-20 tys., bo traktuje go jako dostępne zobowiązanie. Dużo zależy od banku i historii spłat, więc dobrze sprawdzić, czy w Twoim przypadku bardziej przeszkadza samo istnienie limitu, czy aktualne saldo na dzień wniosku.
I
iza_domowybudzet
Czy ten limit widnieje w BIK jako produkt kredytowy i czy bank, do którego składasz wniosek, ma już wyciągi z konta firmowego za ostatnie miesiące? To może mieć znaczenie, bo inaczej wygląda sam przyznany limit, a inaczej regularnie wykorzystywane zadłużenie.
T
TeresaM
Bank zwykle patrzy nie tylko na faktyczne wykorzystanie limitu w dniu składania wniosku, ale też na sam przyznany limit jako potencjalne zobowiązanie. Czasem do zdolności liczą jakiś procent całego limitu, nawet jeśli saldo jest niskie albo chwilowo zerowe, więc te 60 tys. może mieć znaczenie. Przy JDG analityk może też pytać, czy limit służy bieżącej płynności firmy i jak często jest wykorzystywany. Masz już informację z konkretnego banku, jak liczą limity w rachunku firmowym?