Forum o finansach
Firma Autor: TomekZKrakowa |

Czy przejście na ryczałt może utrudnić uzyskanie kredytu firmowego?

Prowadzę JDG od kilku lat i od tego roku rozważam przejście z KPiR na ryczałt, bo przy moich kosztach wygląda to korzystniej podatkowo. Zastanawiam się jednak, czy bank przy kredycie firmowym nie będzie gorzej oceniał dochodu, skoro na ryczałcie nie widać kosztów tak jak wcześniej. Czy taka zmiana formy opodatkowania może utrudnić uzyskanie kredytu firmowego?

Dyskusja Ekspertów

9 Komentarzy
A
AlicjaM
Tak, przejście na ryczałt może mieć znaczenie przy kredycie firmowym, ale nie oznacza automatycznie odmowy. Banki często inaczej liczą zdolność przy ryczałcie, bo nie mają klasycznego dochodu z KPiR, tylko przychód i stawkę ryczałtu. W praktyce część banków przyjmuje określony procent przychodu jako dochód, czasem zależny od branży i stawki podatku. Jeśli masz wysoką marżę i niskie koszty, podatkowo ryczałt może wyglądać dobrze, ale bank może policzyć zdolność bardziej zachowawczo niż wynikałoby to z realnych zarobków. Dużo zależy też od historii rachunku, wpływów, terminowości ZUS/US, BIK i tego, czy kredyt jest obrotowy, inwestycyjny czy gotówkowy dla firmy. Przy świeżej zmianie formy opodatkowania bank może poprosić o PIT-y z poprzednich lat oraz ewidencję przychodów za bieżący okres. Jeśli planujesz kredyt w najbliższych miesiącach, dobrze wcześniej sprawdzić w konkretnym banku, jak liczy dochód z ryczałtu. O jaki typ kredytu firmowego chodzi: obrotowy, inwestycyjny czy leasing/limit w koncie?
K
KarinaM
RE: AlicjaM
AlicjaM dobrze to ujęła, bo z mojego doświadczenia bank nie patrzy na ryczałt tak samo jak na KPiR. U mnie przy firmowym limicie bardziej skupili się na przychodach z konta, historii działalności i tym, czy wpływy są regularne, a dochód policzyli według własnego schematu. Nie było odmowy tylko dlatego, że byłem na ryczałcie, ale w jednym banku zdolność wyszła dużo niżej niż w drugim. Dużo zależy od branży, stawki ryczałtu i tego, jak bank traktuje taki profil działalności. Masz już wybrany konkretny bank czy dopiero porównujesz opcje?
M
MichalW
A jaki rodzaj kredytu masz na myśli i w jakim banku chcesz składać wniosek? Przy JDG banki potrafią różnie liczyć dochód z ryczałtu, więc dużo zależy od ich wewnętrznej metodologii.
I
iza_konto
RE: MichalW
MichałW dobrze zwrócił uwagę na metodologię banku, bo przy ryczałcie część banków nie traktuje przychodu tak samo jak dochodu z KPiR, tylko stosuje własny procent przeliczeniowy zależny od branży i stawki ryczałtu. Sama zmiana formy opodatkowania nie musi przekreślać kredytu, ale może sprawić, że zdolność wyjdzie inaczej niż wcześniej, zwłaszcza jeśli bank nie widzi realnych kosztów działalności. Przy kredycie firmowym często znaczenie mają też historia wpływów na konto, PIT-y, ewidencja przychodów, ZUS/US i to, jak długo działalność działa w obecnej formie. O jaki mniej więcej kredyt chodzi: obrotowy, inwestycyjny czy leasing/limit w koncie?
A
ania_lokuje
Może to trochę utrudnić ocenę, bo przy ryczałcie bank nie widzi realnego dochodu tak jasno jak przy KPiR, tylko często sam go szacuje według swoich zasad. W praktyce dużo zależy od banku, branży, stawki ryczałtu i historii wpływów na konto. Jeśli masz stabilne przychody i dobrą historię działalności, sama zmiana formy opodatkowania nie musi przekreślać kredytu, ale może obniżyć zdolność w wyliczeniach. Masz już wybrany bank, w którym chcesz składać wniosek?
M
Mirek_od_podatkow
Może utrudnić, ale nie musi. Część banków przy ryczałcie liczy dochód szacunkowo, np. jako określony procent przychodu zależny od branży, więc przy wysokiej marży może wyjść mniej korzystnie niż realna sytuacja firmy. Z drugiej strony, jeśli masz stabilne wpływy na konto, historię działalności i brak zaległości, sama zmiana formy opodatkowania nie powinna automatycznie przekreślać kredytu. Dużo zależy od banku i tego, czy chodzi o kredyt obrotowy, inwestycyjny czy limit w rachunku.
P
PolaM
RE: Mirek_od_podatkow
Mirek dobrze to ujął: na ryczałcie bank często patrzy bardziej na przychód i własne przeliczniki niż na faktyczną marżę, więc przy dochodowej działalności ocena zdolności może wypaść słabiej niż przy KPiR. Dużo zależy od branży, regularności wpływów i konkretnego banku, więc przed zmianą sprawdziłbym symulację kredytową w 2-3 miejscach.
A
AureliaW
Tak, może to mieć znaczenie, bo przy ryczałcie bank nie widzi realnego dochodu wprost, tylko zwykle sam go szacuje na podstawie przychodu i przyjętych wskaźników dla danej branży. Jeśli masz niskie koszty, podatkowo ryczałt może wyglądać dobrze, ale kredytowo nie zawsze przełoży się to na lepszą zdolność. Dużo zależy od banku, stażu działalności, wpływów na konto i tego, czy masz stabilne faktury/kontrakty. Przy większym kredycie bank może poprosić o dodatkowe dokumenty, żeby lepiej ocenić faktyczną rentowność. O jaki typ działalności i kwotę kredytu chodzi?
M
MikolajF
Może utrudnić, bo część banków przy ryczałcie liczy dochód bardziej zachowawczo, np. jako określony procent przychodu, a nie realny wynik firmy. Jeśli wcześniej na KPiR było widać stabilny dochód, to po zmianie bank może poprosić o więcej dokumentów albo policzyć zdolność inaczej. Dużo zależy od branży, stażu firmy, obrotów i konkretnego banku. Masz już na oku konkretny kredyt albo bank?