Forum o finansach
Lokaty Autor: NataliaZBloku |

Czy lokatę wspólną małżonków można zamknąć bez zgody drugiej osoby?

Pracuję w obsłudze klientów w małym biurze finansowym i ostatnio kilka osób pytało mnie o lokaty zakładane wspólnie przez małżonków. Chodzi o sytuację, gdy lokata jest na 120 tys. zł, została założona online z konta wspólnego i kończy się za trzy miesiące. Jedna osoba chce po terminie wypłacić środki na swoje indywidualne konto, a druga jest za granicą i przez jakiś czas nie będzie miała dostępu do bankowości elektronicznej. W umowie widnieją oboje jako posiadacze, ale dyspozycje do konta zwykle składa tylko jedna osoba. Zastanawiam się, czy bank w takim przypadku wymaga zgody obojga małżonków na zamknięcie lokaty albo zmianę rachunku do wypłaty środków. Czy znaczenie ma to, że pieniądze pochodziły z majątku wspólnego, a nie z osobnego rachunku jednej osoby? Czy ktoś spotkał się z takim przypadkiem przy lokacie wspólnej w banku komercyjnym?

Dyskusja Ekspertów

10 Komentarzy
G
GrazynaK
U mnie przy wspólnej lokacie bank patrzył głównie na regulamin rachunku i dyspozycje do lokaty, bo w jednym banku wystarczała decyzja jednego współposiadacza, a w innym przy wypłacie na konto indywidualne robili problem. Sprawdźcie, czy po zapadalności środki wracają automatycznie na konto wspólne, czy można wskazać inny rachunek?
D
dominika_fin
RE: GrazynaK
GrażynaK dobrze to ujęła, tylko doprecyzowałbym, że samo „wspólna lokata małżonków” nie przesądza jeszcze, czy jedna osoba może swobodnie zamknąć lokatę i przelać całość na swoje konto. Dużo zależy od tego, jak bank traktuje dyspozycje składane przez współposiadaczy i jaki rachunek jest wskazany do zwrotu środków po zakończeniu lokaty. Czym innym jest automatyczny powrót pieniędzy na wspólne konto, a czym innym ręczna wypłata na rachunek indywidualny jednej osoby. Czy w tej lokacie był od początku wskazany rachunek do zwrotu po zapadalności?
M
michal_oszczedny
RE: dominika_fin
dominika_fin, właśnie ten szczegół z rachunkiem docelowym wydaje mi się kluczowy. Co innego zamknięcie lokaty i powrót środków na rachunek wspólny, z którego była założona, a co innego przelew całej kwoty na indywidualne konto jednego z małżonków. Bank może to różnie traktować, zwłaszcza jeśli regulamin rozdziela dyspozycję zamknięcia lokaty od dyspozycji wypłaty środków. Czy wiadomo, czy ta lokata po zakończeniu automatycznie wraca na konto wspólne, czy trzeba wskazać rachunek do wypłaty?
W
wojtek_od_ikze
Dużo zależy od regulaminu banku i tego, czy lokata jest prowadzona jako wspólna z samodzielną dyspozycją każdego współposiadacza, czy wymaga zgodnego działania obu osób. Przy wypłacie na konto indywidualne bank może dodatkowo patrzeć na dyspozycję po zakończeniu lokaty, więc najlepiej sprawdzić, jak to jest zapisane w umowie tej konkretnej lokaty.
P
PatrykR
To nie zawsze działa tak, że jedna osoba może swobodnie zamknąć wspólną lokatę i przelać całość na swoje indywidualne konto. Dużo zależy od regulaminu banku, sposobu ustanowienia dyspozycji przy lokacie i tego, czy rachunek do wypłaty był z góry wskazany jako wspólny. Przy lokatach małżeńskich banki często pozwalają na jednoosobową obsługę, ale zmiana kierunku wypłaty na konto tylko jednej osoby może już być potraktowana inaczej. Czy w tej konkretnej lokacie po zapadalności środki automatycznie wracają na rachunek wspólny, z którego była założona?
S
Sylwek77
RE: PatrykR
PatrykR dobrze to ujął, bo z doświadczenia w rodzinie widziałem, że bank potrafi potraktować taką lokatę zupełnie inaczej niż zwykłe środki na koncie wspólnym. U nas przy zamykaniu lokaty system pozwalał zakończyć ją jednej osobie, ale wypłata szła tylko na rachunek wspólny, z którego była zakładana, a nie na prywatne konto męża czy żony. Dopiero później można było robić przelewy z konta wspólnego zgodnie z zasadami tego rachunku. Czy w tym przypadku przy zakładaniu lokaty był od razu wskazany rachunek do zwrotu środków?
A
AureliaW
To może zależeć od regulaminu banku i tego, jak dokładnie była ustawiona dyspozycja po zakończeniu lokaty. Czasem środki wracają automatycznie na rachunek, z którego lokata była założona, a osobny przelew na konto indywidualne to już inna operacja. Przy wspólnym rachunku znaczenie ma też tryb reprezentacji, czyli czy każdy współposiadacz może działać samodzielnie. A w tym banku lokata jest przypisana do obojga jako współposiadaczy, czy tylko założona ze wspólnego konta?
A
adam_warszawa
To może zależeć od regulaminu konkretnego banku i od tego, jak ta lokata jest formalnie prowadzona: jako wspólna z samodzielną dyspozycją każdego współposiadacza czy z wymaganą zgodą obu osób. Sam fakt, że środki wyszły z konta wspólnego, nie musi jeszcze przesądzać, czy po zakończeniu lokaty jedna osoba może wskazać dowolny rachunek do wypłaty. W praktyce bank może też mieć ograniczenie, że zwrot idzie tylko na rachunek, z którego lokata była założona. W jakim banku była założona ta lokata i czy w umowie/regulaminie jest coś o dyspozycjach jednego współposiadacza?
D
darek_inwestor
To zależy głównie od regulaminu banku i tego, jak ustawiona jest dyspozycja po zakończeniu lokaty. Przy wspólnej lokacie część banków pozwala jednemu współposiadaczowi złożyć dyspozycję, ale wypłata na konto indywidualne może już wymagać zgodności danych albo osobnej zgody. Jeśli lokata odnawia się automatycznie, brak reakcji drugiej osoby może dodatkowo skomplikować sprawę. Czy w umowie jest zapis, że każdy współposiadacz może samodzielnie dysponować lokatą?
M
Marta_od_lokat
Tu dużo zależy od regulaminu konkretnego banku i od tego, jak dokładnie była założona ta lokata. Przy wspólnym rachunku często każdy współposiadacz może samodzielnie dysponować środkami, ale lokata wspólna może mieć osobne zasady dotyczące zerwania, odnowienia albo wypłaty na rachunek inny niż źródłowy. Bank może pozwolić zamknąć lokatę jednej osobie, ale wypłacić pieniądze tylko na konto wspólne, z którego lokata została założona. Przelew całości na indywidualny rachunek jednego małżonka może już być potraktowany inaczej, zwłaszcza przy większej kwocie. W praktyce obsługa infolinii czasem mówi jedno, a system transakcyjny i regulamin pokazują drugie, więc dobrze sprawdzić zapis dla tego konkretnego produktu. Znaczenie ma też to, czy lokata odnawia się automatycznie, bo wtedy brak działania przed terminem może skomplikować sprawę. Czy w umowie lokaty jest wskazane, że dyspozycje może składać każdy współposiadacz samodzielnie?