Forum o finansach
Firma Autor: KingaNaPlus |

Czy niski dochód przy wysokich przychodach może utrudnić uzyskanie kredytu firmowego?

Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą i rozważam złożenie wniosku o kredyt firmowy. Przychody na rachunku firmowym są dość wysokie i regularne, ale po uwzględnieniu kosztów dochód wykazywany w rozliczeniach jest znacznie niższy. Chciałabym zapytać, czy banki przy ocenie takiego wniosku bardziej kierują się wysokością przychodów, czy dochodem po kosztach. Interesuje mnie również, czy duże koszty inwestycyjne poniesione w ostatnich miesiącach mogą zostać potraktowane jako czynnik obniżający zdolność kredytową. Czy taka sytuacja może realnie utrudnić uzyskanie kredytu dla firmy?

Dyskusja Ekspertów

8 Komentarzy
W
wojtek_od_ikze
Z mojego doświadczenia bank patrzy głównie na dochód po kosztach, a nie tylko na sam obrót na koncie. Wysokie wpływy dobrze wyglądają, bo pokazują, że firma działa i ma regularny ruch, ale przy liczeniu zdolności kredytowej i tak schodzą do tego, ile realnie zostaje po kosztach i podatkach. Miałem podobną sytuację, gdzie obroty były całkiem dobre, ale przez wysokie koszty bank policzył zdolność dużo niżej, niż się spodziewałem. Duże koszty nie muszą od razu przekreślać kredytu, ale mogą wymagać dodatkowych wyjaśnień, zwłaszcza jeśli są zmienne albo wyglądają nietypowo. U mnie pytali też o PIT, KPiR, wyciągi z konta i czasem o strukturę kosztów, żeby zobaczyć, czy część wydatków jest stała, czy jednorazowa. Dużo zależy też od branży, stażu działalności i tego, czy zobowiązania prywatne nie obciążają za mocno zdolności. Jaki rodzaj kosztów najbardziej obniża Ci dochód: stałe koszty działalności czy większe jednorazowe zakupy?
K
krzysiek_pit
RE: wojtek_od_ikze
Mam podobne odczucia jak wojtek_od_ikze, sam obrót na koncie robi dobre pierwsze wrażenie, ale przy liczeniu zdolności bank i tak patrzył u mnie na dochód z dokumentów. Przy JDG duże koszty potrafią mocno obniżyć ocenę, nawet jeśli na rachunku regularnie przewijają się większe kwoty. U mnie pomogło dopiero pokazanie dłuższej historii wpływów i wyjaśnienie, które koszty są stałe, a które jednorazowe. Na jakiej formie rozliczenia jesteś: KPiR, ryczałt czy coś innego?
E
ewa_dom
Bank raczej nie popatrzy tylko na wpływy na rachunku, bo przy JDG zwykle liczy się też dochód po kosztach i stabilność wyniku. Same wysokie przychody mogą pomóc pokazać skalę działalności, ale jeśli koszty mocno zjadają wynik, to zdolność kredytowa może wyjść słabiej. Duże koszty nie muszą od razu przekreślać wniosku, ale bank może pytać, czy są stałe, sezonowe albo jednorazowe. O jaki rodzaj kredytu chodzi: obrotowy, inwestycyjny czy zwykła pożyczka firmowa?
R
RenataM
Bank zwykle patrzy głównie na dochód po kosztach, bo z niego ocenia zdolność do spłaty, a same wysokie wpływy na konto mogą nie wystarczyć, jeśli marża jest niska. Duże koszty nie przekreślają kredytu, ale mogą obniżyć kwotę albo wymagać dodatkowych wyjaśnień; na jakiej formie opodatkowania jesteś?
B
beata_pit
RE: RenataM
RenataM dobrze zwróciła uwagę na różnicę między wpływami a faktycznym dochodem. Przy JDG bank może patrzeć na obroty jako dodatkowy sygnał, ale jeśli po kosztach zostaje niewiele, to może to osłabić zdolność albo ograniczyć kwotę finansowania. Dużo zależy też od tego, czy te koszty są stałe i konieczne w działalności, czy raczej jednorazowe. Na jakiej formie opodatkowania prowadzona jest firma?
D
DamianK
Banki zwykle patrzą nie tylko na wpływy na konto, ale też na dochód po kosztach, bo z tego oceniają realną zdolność do spłaty. Wysokie przychody mogą pomóc pokazać skalę działalności, ale jeśli koszty mocno obniżają wynik, analityk może uznać ryzyko za większe. Duże i regularne koszty nie muszą od razu przekreślać wniosku, ale bank będzie chciał zobaczyć, czy są stałe i jak wpływają na płynność. Jaki rodzaj kosztów najbardziej obniża Ci dochód?
A
AlinaW
Bank zwykle patrzy nie tylko na wpływy na konto, ale przede wszystkim na to, ile realnie zostaje po kosztach i podatkach. Wysokie przychody mogą dobrze wyglądać w historii rachunku, ale jeśli dochód w rozliczeniach jest niski, to zdolność kredytowa może wyjść słabiej. Duże koszty same w sobie nie muszą przekreślać wniosku, ale bank może pytać, czy są stałe, sezonowe, jednorazowe albo związane z rozwojem firmy. Przy JDG często analizują PIT, KPiR albo ryczałt, wyciągi z konta, ZUS, US i długość prowadzenia działalności. Znaczenie ma też rodzaj kredytu, bo inaczej ocenia się limit w rachunku, a inaczej kredyt inwestycyjny czy obrotowy. Czasem pomaga pokazanie, że część kosztów jest kontrolowana albo że przychody są stabilne od dłuższego czasu. W praktyce dwa banki mogą ocenić tę samą firmę zupełnie inaczej, więc nie zdziwiłabym się różnym decyzjom. Na jakiej formie opodatkowania prowadzisz działalność?
N
NorbertK
Bank zwykle nie patrzy tylko na wpływy na konto, bo wysokie przychody mogą niewiele mówić o realnej zdolności do spłaty, jeśli koszty mocno obniżają dochód. Przy JDG często liczy się dochód z rozliczeń, stabilność wpływów, historia działalności i to, czy koszty są stałe czy jednorazowe. Duże koszty mogą więc utrudnić sprawę, ale sporo zależy od ich charakteru i od polityki konkretnego banku. Jak długo prowadzisz działalność i na jakiej formie opodatkowania się rozliczasz?