Forum o finansach
Firma Autor: Bartek1987 |

Czy duża liczba płatności gotówkowych może utrudnić uzyskanie kredytu firmowego?

Prowadzę działalność usługową i część rozliczeń z klientami nadal odbywa się gotówką, mimo że przychody są regularnie ewidencjonowane. Zastanawiam się, czy przy analizie wniosku o kredyt firmowy bank może negatywnie ocenić taki sposób rozliczeń. Czy duży udział wpłat gotówkowych w obrotach firmy może zostać uznany za czynnik podwyższający ryzyko? Interesuje mnie również, czy banki zwracają uwagę na proporcję wpływów gotówkowych do przelewów na rachunku firmowym. Czy ktoś spotkał się z sytuacją, w której taki model płatności utrudnił uzyskanie finansowania?

Dyskusja Ekspertów

9 Komentarzy
T
tomek_na_plus
U mnie bank nie robił problemu z samą gotówką, ale mocno patrzył, czy wpłaty regularnie trafiają na konto i czy zgadzają się z przychodami w dokumentach. Problem może się pojawić, gdy obrót jest głównie „na papierze”, a na rachunku firmowym widać mało realnych wpływów.
A
AureliaW
RE: tomek_na_plus
Zgadzam się z tym, co napisał tomek_na_plus, sama gotówka zwykle nie musi być problemem, jeśli da się ją logicznie powiązać z ewidencją sprzedaży i wpływami na konto. Bank patrzy bardziej na powtarzalność obrotów, źródło środków i to, czy z rachunku firmowego widać realną działalność, a nie tylko deklarowany przychód w dokumentach. Duży udział gotówki może podnieść liczbę pytań przy analizie, zwłaszcza jeśli wpłaty są nieregularne albo robione zbiorczo po dłuższym czasie. Masz te wpłaty gotówkowe księgowane na bieżąco na rachunek firmowy, czy część zostaje poza kontem?
J
JacekF
Bank raczej nie przekreśla firmy tylko dlatego, że ma dużo płatności gotówkowych, ale może dokładniej patrzeć na ich spójność z ewidencją, fakturami i wpływami na konto. Problem robi się wtedy, gdy obrót w dokumentach wygląda dobrze, a na rachunku firmowym widać mało regularnych wpływów albo wpłaty są nieregularne i trudne do powiązania ze sprzedażą. Przy kredycie firmowym bank zwykle lubi widzieć przewidywalny przepływ pieniędzy, bo z tego ocenia realną zdolność do spłaty. Dużo zależy też od branży, bo w usługach gotówka nadal bywa normalna, ale dobrze, gdy da się ją jasno udokumentować. Masz kasę fiskalną i regularnie wpłacasz utarg na konto firmowe?
D
dorota_vat
Tak, bank może zwrócić na to uwagę, ale sama gotówka nie musi automatycznie przekreślać kredytu, jeśli przychody są prawidłowo ewidencjonowane i da się je powiązać z realną sprzedażą. Problem pojawia się raczej wtedy, gdy duża część obrotu nie przechodzi przez rachunek firmowy, bo bank widzi wtedy mniej historii wpływów i może ostrożniej ocenić stabilność przychodów. Przy analizie liczą się też dokumenty księgowe, deklaracje podatkowe, sezonowość, koszty i to, czy wpłaty gotówkowe są regularne oraz spójne z profilem działalności. O jaki typ kredytu chodzi: obrotowy, inwestycyjny czy limit w koncie?
M
Marta_od_podatku
RE: dorota_vat
Zgadzam się z dorota_vat, sama gotówka nie jest jeszcze problemem, jeśli wszystko jest ujęte w ewidencji i ma pokrycie w dokumentach. Bank bardziej patrzy na to, czy przychód jest powtarzalny, czy da się go logicznie wyjaśnić i czy firma faktycznie generuje środki na spłatę kredytu. Duży udział gotówki może jednak wydłużyć analizę, bo bank może chcieć lepiej zrozumieć źródło wpływów i sposób rozliczeń z klientami. Znaczenie ma też to, czy gotówka jest regularnie wpłacana na rachunek firmowy, czy zostaje poza kontem i widać tylko część obrotu. Przy kredycie firmowym banki często porównują deklarowane przychody z historią rachunku, więc rozjazd między księgowością a wpływami na konto może wyglądać mniej czytelnie. W branżach usługowych gotówka nadal się zdarza, więc nie jest to nic nadzwyczajnego, ale dobrze, gdy schemat rozliczeń jest spójny i łatwy do pokazania. Jeśli firma ma kasę fiskalną, faktury, raporty i regularne wpłaty, to argument o podwyższonym ryzyku jest dużo słabszy. Jaki mniej więcej procent obrotu idzie u Ciebie gotówką, a jaki przez konto?
K
krzysiek_pit
Dużo zależy chyba od tego, czy te wpłaty gotówkowe regularnie trafiają na konto firmowe i czy zgadzają się z ewidencją sprzedaży. Jaki mniej więcej procent obrotu masz w gotówce?
N
natalia_rachunki
Z mojego doświadczenia sama gotówka nie przekreśla kredytu, ale bank potrafi dopytywać, skąd dokładnie biorą się takie wpłaty i czy są spójne z profilem działalności. Jeśli wszystko jest normalnie ewidencjonowane, widać przychody w księgowości i podatki się zgadzają, to zwykle większe znaczenie ma dochód, staż firmy i historia rachunku. Problem może być wtedy, gdy na konto trafiają nieregularne wpłaty gotówkowe bez jasnego opisu albo obroty z deklaracji nie pasują do tego, co bank widzi na rachunku. U mnie przy leasingu i później limicie w koncie bardziej patrzyli na PIT/KPiR i wyciągi, ale przy większej ilości gotówki prosili o dodatkowe wyjaśnienia. Banki lubią widzieć przewidywalny przepływ przez rachunek, bo łatwiej im ocenić realne obroty firmy. Duży udział gotówki może więc podnieść liczbę pytań, ale nie musi oznaczać odmowy. Dużo zależy też od branży, bo w usługach dla osób prywatnych gotówka nadal nie jest niczym niezwykłym. O jaki kredyt chodzi: obrotowy, inwestycyjny czy zwykły limit w koncie?
H
hubert_rachunek
RE: natalia_rachunki
Mam podobne odczucia jak natalia_rachunki, u mnie bank bardziej patrzył na to, czy gotówka pasuje do rodzaju usług i czy da się ją łatwo powiązać z przychodami w księgowości. Same wpłaty gotówkowe nie były problemem, ale przy większych kwotach pojawiły się pytania o klientów, częstotliwość i dokumenty sprzedaży. W praktyce pomagało też to, że część pieniędzy regularnie trafiała na konto firmowe, a nie wszystko zostawało poza rachunkiem. Jaki mniej więcej procent obrotu masz w gotówce?
G
GrazynaK
Tak, bank może na to patrzeć jako na element podwyższający ryzyko, ale sama gotówka nie przekreśla kredytu, jeśli przychody są dobrze udokumentowane i spójne z ewidencją. Problem pojawia się głównie wtedy, gdy obroty gotówkowe nie trafiają regularnie na rachunek firmowy albo trudno powiązać je z fakturami, paragonami czy raportami kasowymi. Bank zwykle ocenia stabilność wpływów, źródło przychodów, podatki, koszty i historię rachunku, więc duży udział gotówki może po prostu oznaczać więcej pytań przy analizie. Czy te wpłaty gotówkowe regularnie trafiają na konto firmowe, czy zostają głównie w kasie?