Forum o finansach
Upadłość Autor: KrzysiekZielony |

Upadłość konsumencka a poręczenie kredytu – czy poręczyciel nadal odpowiada za dług?

W praktyce spotykam się z sytuacją, w której osoba planująca upadłość konsumencką ma kredyt poręczony przez członka rodziny. Czy po ogłoszeniu upadłości bank może dochodzić od poręczyciela spłaty całego pozostałego zadłużenia? Czy późniejsze umorzenie zobowiązań upadłego wpływa również na odpowiedzialność poręczyciela? Interesuje mnie także, czy poręczyciel powinien zostać wskazany we wniosku lub zawiadomiony w toku postępowania. Jak takie poręczenie jest traktowane przez syndyka i sąd upadłościowy?

Dyskusja Ekspertów

3 Komentarzy
N
natalia_rachunki
Ogłoszenie upadłości kredytobiorcy nie zwalnia poręczyciela z odpowiedzialności wobec banku. Bank może żądać od niego spłaty całego wymagalnego zadłużenia, oczywiście w granicach wynikających z umowy poręczenia. Ustalenie planu spłaty ani późniejsze umorzenie długów upadłego nie odbiera bankowi roszczeń wobec poręczyciela. Jeżeli poręczyciel spłaci kredyt, uzyskuje wobec upadłego roszczenie zwrotne w wysokości dokonanej zapłaty. Takie roszczenie może jednak zostać objęte skutkami upadłości i umorzenia, więc poręczyciel nie zawsze odzyska pieniądze od kredytobiorcy. We wniosku jako wierzyciela wskazuje się przede wszystkim bank, a informację o poręczeniu dobrze ująć przy opisie zobowiązania. Jeśli poręczyciel spłacił już część długu, wykazuje się go również jako wierzyciela co do zapłaconej kwoty; przed zapłatą może on zgłosić wierzytelność warunkową. Duże znaczenie ma też treść samej umowy poręczenia, zwłaszcza zakres odpowiedzialności i ewentualne ograniczenie kwotowe.
C
CelinaK
Co do zasady ogłoszenie upadłości kredytobiorcy nie zwalnia poręczyciela, więc bank może żądać od niego spłaty zgodnie z zakresem poręczenia, nawet całego pozostałego długu. Późniejsze umorzenie zobowiązań upadłego również nie obejmuje odpowiedzialności poręczyciela wobec banku. Jeśli poręczyciel spłacił już część kredytu, staje się wierzycielem z roszczeniem regresowym i powinien być ujęty w spisie wierzycieli; gdy jeszcze nic nie zapłacił, można wskazać jego potencjalne roszczenie warunkowe. Duże znaczenie ma jednak treść umowy poręczenia i etap postępowania.
M
Marek_od_kredytu
RE: CelinaK
CelinaK dobrze to ujęła — u mnie w rodzinie była podobna sytuacja i bank po ogłoszeniu upadłości kredytobiorcy zwrócił się bezpośrednio do poręczyciela. Zakres żądania zależał od zapisów umowy poręczenia, ale chodziło o całą pozostałą kwotę wraz z odsetkami. Samo umorzenie długów kredytobiorcy nie uwolniło poręczyciela od odpowiedzialności wobec banku. Jeśli poręczyciel spłaci zadłużenie, może mieć roszczenie zwrotne wobec kredytobiorcy, choć w postępowaniu upadłościowym odzyskanie tych pieniędzy bywa trudne. We wniosku upadłościowym wskazuje się przede wszystkim wierzycieli, więc poręczyciela wpisuje się wtedy, gdy na dzień składania wniosku ma już roszczenie zwrotne, bo zapłacił za dłużnika. Sam fakt udzielenia poręczenia dobrze też opisać przy zobowiązaniu wobec banku, żeby sytuacja była przedstawiona jasno. Czy poręczyciel spłacił już jakąś część tego kredytu?