Forum o finansach
Kredyty Autor: Monika_W |

Kredyt hipoteczny przy JDG na ryczałcie — jak bank liczy dochód i zdolność kredytową?

Cześć, planuję złożyć wniosek o kredyt hipoteczny i mam pytanie o ocenę dochodu przy działalności na ryczałcie. Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą w branży marketingu internetowego, ryczałt 12%, działa to od maja 2025 i mam już zamknięty pełny rok rozliczeniowy. Przychody są dość równe, ale zdarzają się wahania (miesięcznie ok. 10–18 tys. zł), a część faktur wystawiam klientom z UE i wpływy mam czasem w euro. Interesuje mnie mieszkanie za ok. 780 tys. zł w Warszawie, wkład własny 180 tys. zł, a kredyt wyszedłby mniej więcej 600 tys. zł. Jestem na etapie kompletowania dokumentów i nie wiem, czy bank będzie patrzył głównie na przychód z PIT-28, czy będzie chciał dodatkowych wyciągów i jak podejdzie do miesięcznych wahań. Jak banki najczęściej liczą zdolność kredytową przy ryczałcie i czy przychody w walucie mogą coś utrudnić?

Dyskusja Ekspertów

8 Komentarzy
I
IwonaF
Przy JDG na ryczałcie banki zwykle patrzą na średni przychód z ostatnich 12 miesięcy (czasem biorą też pełny rok z PIT) i przeliczają go na „dochód” swoim współczynnikiem zależnym od stawki ryczałtu/branży, a faktury z UE są ok, o ile wpływy widać regularnie na koncie i masz ciągłość kontraktów. Masz już 12 miesięcy wstecz w KPiR/ewidencji przychodów + wyciągi z firmowego konta i rozdzielone B2B/UE na przelewach?
B
Basia_od_rachunkow
RE: IwonaF
Dzięki, to brzmi sensownie z tym uśrednianiem i przelicznikiem pod ryczałt, tylko ciekawi mnie, jak bardzo to się różni między bankami przy stawce 12% i usługach marketingowych. U mnie działalność jest od maja 2025, przychody są raczej równe, ale skaczą w widełkach 10–18 tys. i część wpływów mam od klientów z UE, więc liczę, że historia na koncie zrobi robotę. Spotkałaś się z tym, że banki „ucinały” dochód mocniej, jeśli wpływy są w euro albo jeśli są większe wahania między miesiącami? W jakim banku miałaś podobną sytuację?
M
MikolajF
RE: Basia_od_rachunkow
To faktycznie potrafi się mocno rozjechać między bankami: jedne przy ryczałcie 12% liczą Ci dochód jako określony procent przychodu (często uśredniony z 12 miesięcy), a inne patrzą bardziej „konserwatywnie” na wahania i wpływy z zagranicy. Masz stałe umowy/kontrakty z klientami i wpływy głównie na konto firmowe, czy część idzie nieregularnie (np. różne terminy płatności z UE)?
K
Kinga83
Przy ryczałcie banki zwykle patrzą na przychód z PIT-u i wyciągów/KPiR (w zależności co wymagają) i przeliczają to na „dochód” swoim wzorem, najczęściej biorąc przychód pomniejszony o ryczałt i stałe koszty typu ZUS, czasem jeszcze stosują jakiś współczynnik dla danej stawki (12%) zamiast liczyć 1:1. Jeśli masz już pełny zamknięty rok, to często liczą średnią z 12 miesięcy, a przy wahaniach mogą też zerknąć na ostatnie 3–6 miesięcy i przyjąć niższą z tych średnich, żeby uwzględnić spadki. Faktury dla UE im zwykle nie przeszkadzają, bardziej interesuje ich regularność wpływów na konto i to, czy wpływy są w PLN czy w walucie (czasem ucinają część przy walutach/kontrahentach zagranicznych). Masz wpływy głównie na jedno konto firmowe i w jakiej walucie przychodzą te UE?
N
NikodemK
Hej, przy ryczałcie banki często patrzą na średnią z przychodów z ostatnich 12 miesięcy i robią z tego „dochód” wg swojego przelicznika, ale dużo zależy od banku i od tego, jak stabilnie to wygląda na wyciągach. Masz już pełny rok, więc to na plus, tylko pytanie jak wygląda sezonowość w marketingu i czy te skoki 10–18 tys. są regularne czy raczej pojedyncze miesiące. Przy fakturach do UE czasem dopytują o wpływy w walucie i ciągłość współpracy, więc może mieć znaczenie, czy to stałe kontrakty czy jednorazówki. Masz wpływy głównie na konto firmowe i da się je łatwo powiązać z fakturami?
D
dorota_vat
Masz już pełny rok na ryczałcie, więc bank pewnie będzie patrzył głównie na średnią z przychodów z ostatnich 12 miesięcy i może dopytać o wpływy na konto oraz powtarzalność kontraktów, a faktury z UE zwykle przechodzą, jeśli widać regularne przelewy. A rozliczasz się przez KPiR nie prowadzisz, ale masz wyciągi z konta firmowego i prywatnego za cały okres oraz jakieś stałe umowy/zlecenia na przyszłość?
P
PatrykR
Przy ryczałcie banki zwykle patrzą na przychód z PIT (np. PIT-28) i wyciągów/KPiR i przeliczają go „na dochód” według swoich tabel (często biorą procent od przychodu zależny od branży i stawki ryczałtu), a potem liczą zdolność na średniej z 6–12 ostatnich miesięcy, czasem z pełnego roku, więc wahania 10–18 tys. i faktury z UE raczej przejdą, o ile wpływy regularnie widać na koncie i nie ma dużych przerw. W jakim banku składasz wniosek i czy wpływy z UE masz w EUR na konto firmowe czy po przewalutowaniu na PLN?
A
AlicjaM
Przy ryczałcie banki zwykle patrzą na przychód z PIT-u i KPiR/ewidencji, a potem liczą „dochód” według własnego przelicznika (często jako przychód pomniejszony o ryczałt i ZUS albo jako pewien procent przychodu zależny od branży), więc to, co wychodzi w papierach, bywa różne między bankami. Skoro działasz od maja 2025 i masz już zamknięty pełny rok, to najczęściej biorą średnią z 12 miesięcy (czasem z ostatnich 6) i mogą dociąć ją, jeśli widzą większe wahania miesiąc do miesiąca. Faktury do UE zazwyczaj nie są problemem same w sobie, bardziej liczy się regularność wpływów na konto i ciągłość kontraktów, a przy przelewach w walucie bank może przeliczać po swoim kursie i brać pod uwagę wpływy już po przewalutowaniu. Masz rozdzielone wpływy firmowe na jedno konto i możesz pokazać umowy/stałą współpracę z klientami?